下次當您因信用評分低而拒絕貸款時，您可能會發現您的拒絕伴隨著警告。貸方願意重新考慮——如果你讓他們查看你的銀行賬戶。
在全國范圍內，金融公司都在競相查看您的銀行賬戶，希望它能夠填補信用評分留下的空白，信用評分只考慮某些債務和貸款信息，例如未付款、信用卡餘額和限額、開立和關閉的賬戶、破產和收款。
在這個“開放銀行”的新世界中，貸方不再需要僅僅滿足於信用報告中出現的數據。現在，他們可以分析您的所有日常交易、定期付款和存款以及您的賬戶餘額軌跡。他們會實時進行——隨著您的資產上升或下降，重新調整您的信用。
貸款人、房東和徵信機構堅持認為，匯總銀行賬戶數據將有助於他們擴大獲得信貸的機會。但問題是，並不是每個人都能從將銀行賬戶交給債權人中受益。雖然開放式銀行業務目前是可選的——您可以隨時選擇退出與銀行的實時連接——但該技術正在取得進展，主要信用局、抵押貸款公司和小型貸方都在擁抱這一趨勢。不難想像有一天貸款人會看到這一選擇 出去 作為一個跡象，你有東西要隱藏。
他解釋說，“開放銀行”的興起
當您申請貸款時，貸方會從三大信用機構之一（Experian、Equifax 或 TransUnion）提取您的信用報告。這些信用機構通常還會出售您的信用評分，該信用評分是通過兩個 其他 私營公司 FICO 和 VantageScore 使用這些基礎信用局數據。 （VantageScore 由三個信用機構共同擁有；FICO 是獨立的。）
這是一個複雜的系統。基本上，重要的是要知道信用機構擁有大量關於您的數據，但存在明顯的差距。例如，徵信機構只能從“先買後付”公司獲得有限的信息，儘管 BNPL 貸款代表 約17% 所有無擔保消費者債務。如果一個人是零工或自由職業者，他們通常無法跟踪多種收入來源。他們也沒有看到工人定期收到預支工資的情況。更重要的是，徵信機構無法知道您有多少錢。
因此，對於債權人來說，支票賬戶看起來就像是靈丹妙藥。突然間，通過您的支出和存款歷史記錄，所有這些隱藏的債務和付款都變得可見。貸款機構會考慮借款人是否擁有數千美元的財富，是否從遛狗應用程序或 DJ 職業中獲得額外收入。研究公司 FinRegLab 副主任凱利·湯普森·科克倫 (Kelly Thompson Cochran) 表示，貸方特別關注你的“經常性開支”，例如租金和公用事業付款的規模和頻率，以及你的總體現金流。美國最大的信用機構 Experian 的高級副總裁阿什利·奈特 (Ashley Knight) 告訴我，許多貸方想知道你每個月帶來多少錢。 “多少錢？頻率如何？貸款機構尋求的是穩定性。”
為了向更多美國人（包括信用評分較差的美國人）提供有利可圖的貸款，促使許多公司接受開放銀行業務。在過去三年中，Rocket Mortgage 和 Zillow 等抵押貸款和汽車貸款機構已開始要求對那些可能因信用評分不佳而拒絕的人的銀行賬戶進行只讀訪問。美國電話電報公司 已經使用過 銀行數據來做出有關電話和其他設備分期付款計劃的決策，賓夕法尼亞州等信用合作社也是如此 激勵聯邦信用合作社。一些金融科技公司，例如 信用卡發行機構 Petal他們的大部分信貸決策都基於從申請人銀行賬戶中提取的數據；貸款人 Varo 聲稱 90% 的貸款是根據相同的流程授予或拒絕的。
六月，益百利 被宣布 它將開始向貸方出售僅基於銀行賬戶數據的“現金流評分”。經借款人許可，益百利將分析兩年期內的賬戶總餘額、費用和直接存款收入，然後創建一個衡量借款人信用度的分數。 （現金流評分計劃是新項目，但 Experian 告訴我，有 1700 萬用戶已將他們的銀行賬戶與類似的 Experian 計劃關聯起來。）
讓貸方或房東自動查看您的銀行賬戶可以提高您的信用評分，但也會導致您的日常財務生活受到大量監視。
9 月份，PayPal 被宣布 這些銀行數據幫助它決定批准哪些客戶獲得先買後付的貸款，使其成為迄今為止最知名的公司之一，它接受了這樣的想法：你的銀行賬戶可以像你的信用評分一樣反映貸款償還的可能性。
超過 1 億美國人已經授權這些第三方之一訪問他們的支票賬戶， 根據 消費者金融保護局 2023 年報告。大多數這些連接可能包括 Venmo 或 Cash App。這 1 億人中只有一小部分人可能會使用他們的綠燈銀行賬戶來做出信貸決策。不過，雖然很難量化有多少貸款人放棄銀行信貸決策的准入，但“我們知道這種情況正在增長，”科克倫說。
銀行數據甚至開始滲透到信用評分中。儘管 Experian 產生的現金流評分與傳統的信用評分不同，但美國兩家信用評分製造商 FICO 和 VantageScore 現在都提供包含銀行賬戶數據的評分算法。您必須選擇加入這些服務，但如果您這樣做，您的日常購買和付款將開始提高或降低您的分數。
實時銀行訪問的混合包
對於信用較差（或不良）的美國人來說，轉移銀行賬戶可能是一種讓追收債務看起來不那麼糟糕的方法。 “擁有最新的現金流數據可能是一個非常有用的補充，”科克倫說。 “它顯示了他們財務的其他部分，超出了他們如何償還現有信貸額度的範圍。
這並不牽強：城市研究所的一項研究表明 略低於 20% 如果銀行賬戶數據（包括租金支付歷史記錄）包含在最初被拒絕抵押貸款的人的申請中，他們可能會獲得批准。
讓貸方或房東自動查看您的銀行賬戶可以提高您的信用評分，但也會導致您的日常財務生活受到大量監視。如果您的收入發生變化（例如，您失去了一份自由職業）並且您的現金流突然下降，您的信用評分會發生什麼變化？如果您知道貸方會審查您的銀行總餘額，您會對大額購買有何不同的看法？
假設您失去了重要的收入來源或自由職業，允許訪問您的銀行賬戶實際上會讓您看起來更糟。 “確實，你可以改善個人的結果，”波士頓學院法學院法學助理教授勞爾·卡里略告訴我。但該行業的一些主張，“比如‘我們將解決種族貧富差距’，對我來說似乎相當牽強。”
目前，貸方似乎只關注每月現金流等頂級數據點。 Plaid 是一家將貸方與銀行賬戶連接起來的金融科技公司，專門為貸方計算您每月收入（或損失）多少錢。但他們用來設定利率或做出貸款決策的數據幾乎沒有硬性限制。
“貸款人總是在尋找新的來源，”格萊德信貸產品主管米歇爾·楊告訴我。最近，Young 詢問了一組客戶，他們對哪種替代數據最感興趣用於信用評估。 “這就像‘一切’，”楊說。該行業幾乎完全不受監管，消費者金融保護局的開放銀行規則——在拜登政府期間制定，然後在特朗普政府期間被廢除並迅速恢復——現在 須接受公眾意見。新規則可能不會對債權人可用於承銷的信息類型施加任何限制。
似乎很少有貸款機構會根據您購買的具體物品做出貸款決定，但他們可以——而且從歷史上看，他們確實這樣做過。 2008年，美國運通削減了客戶的信用額度，部分原因是他們的購買歷史。持卡人發現他們無法獲得信貸，因為根據信用卡公司的說法，他們曾與患有“以下疾病的人”在類似的商店購物。美國運通卡的不良付款記錄”等因素。大約在同一時間，現已解散的信用卡公司 CompuCredit 在客戶花錢購買信用相關產品時削減了信用額度， 喜歡 “現金預支、婚姻或個人諮詢、輪胎翻新和汽車修理、當舖、直銷商和某些類型的娛樂。”
通過實時訪問您的銀行帳戶，您的基本日常行為可能會被用來對您不利。由於貸方會監控他們的支票賬戶，不難想像有人會因為擔心信用受損而放棄一筆重要的購買。對於貸方來說，一切都是公平的。 “我們的精神是最大化數據，”卡里略說。 “該模型是收集盡可能多的數據並在後端進行查看。”
