親愛的莉茲： 我是一名 66 歲的單身男子，從事兼職工作（不是自願的，但這是我能找到的最好的工作）。我每年的收入約為 24,000 美元，另外還有 4,000 美元的夏季失業。工作提供醫療保健，所以我還沒有醫療保險保費。由於每年的固定開支約為 50,000 美元，我將從 401(k) 中提取資金以彌補缺口，直到我在 70 歲時完全退休。如果他們允許我，我希望繼續工作到 75 歲，因為我熱愛我的工作。以這個速度，我將在 70 歲時用完我的 401(k)，留下 100,000 美元的 CD，賺取 4% 的利息。我使用 401(k) 作為獲得全額社會安全保障的橋樑是否正確？
答： 推遲社會安全的好處通常非常大，以至於財務規劃師通常建議利用其他資源，包括退休基金，如果這可以讓您推遲申請。在您的完全退休年齡和 70 歲（福利達到上限）之間，社會安全延遲退休積分每年將您的付款增加 8%。最高支付額是對長壽風險的強力對沖，長壽風險是指活得夠久而耗盡積蓄的風險。
然而，理財規劃師可能會建議您尋找減少生活開支的方法，以避免完全耗盡您的退休帳戶。正如您所發現的，老年人可能會發現很難繼續工作，即使他們的健康狀況良好。您可能無法按照自己的意願工作，而且平均社會安全支票接近 2,000 美元，而不是您支付固定費用所需的 4,000 美元或更多。
考慮尋找信託財務顧問，他可以審查您的情況並提供個人化的建議。您的雇主或 401(k) 提供者可能會提供與此類顧問的聯繫，或者您也可以尋找隸屬於 Assn 的財務教練或認可的財務顧問。財務諮詢和規劃教育，請造訪 www.afcpe.org。
親愛的莉茲： 在準備 2025 年的稅款時，我注意到我們的經紀公司將我和我丈夫在 2025 年所需的最低分配額增加了一倍。我打電話，他們說他們正在“運行兩個系統”，並向投資者發出通知以查找任何問題。我不記得曾經收到過這樣的通知。我也沒有註意到這種增加，因為用於這些直接存款的銀行也有多張存款證，而且該帳戶是我們只用於緊急情況的「下雨天」基金。
這筆錢讓我們進入了另一個稅級，我們將面臨巨額稅單的打擊。我們也失去了分配資金而不是單獨成長資金的未來回報。經紀公司的責任是什麼？我們是否應該硬著頭皮為錯誤納稅？
答： Wolters Kluwer Tax & Accounting 首席分析師 Mark Luscombe 表示，您有 60 天的時間將超額提款返還至您的退休帳戶，而無需繳稅。
假設該視窗已經過去，您可以考慮向經紀公司提出更高的稅收和利潤損失索賠。首先向經紀公司的合規部門提出書面投訴。如果您沒有收到滿意的結果，您可以向金融業監理局 FINRA 提出申訴，網址為：https://www.finra.org/investors/need-help/file-a-complaint。
不幸的是，美國國稅局要求納稅人負責正確計算和計算 RMD，即使他們的經紀公司犯了錯誤。明智的做法是在您的日曆中添加提醒，以檢查您的經紀計算以及實際分配，同時您還有時間糾正任何錯誤。您也可以考慮整合您的財務，以便更輕鬆地追蹤您的帳戶。
親愛的莉茲： 在您對想要移居海外的人的回覆中，您忘記提及他們必須有 40 個工作學分才能獲得社會安全福利。
答： 事實上，美國已與其他30多個國家就社會安全覆蓋範圍簽訂了「一體化協議」。從本質上講，在一個國家的社會保障體系中沒有足夠信用的工人可以使用另一個國家的信用來獲得福利資格。這些協議還確保員工不會面臨雙重課稅。通常，這些協議涵蓋的海外工人向東道國的社會保障體系繳納費用。
Liz Weston，註冊財務規劃師，個人理財專欄作家。您可以將問題發送給她，地址為 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604 或使用 Asklizweston.com 上的「聯絡」表格。
