一位小學老師選擇了低成本健康保險計劃，但很快意識到她並不清楚這對她的家庭財務意味著什麼。
「當我拿到保險卡後，我將舊計劃與新計劃進行了比較，那時我真的很擔心，因為我真的不明白免賠額是什麼。這讓我思考，我該如何使用這個保險？”
— 麥迪遜·伯吉斯，31 歲，來自聖地亞哥
當增強型聯邦補貼於 2025 年底結束時，許多在州和聯邦交易所購買自己的健康保險的人預計每月費率會上升。為了降低成本，許多人轉向高免賠額健康計畫。這些計劃提供較低的每月付款，但作為回報，患者在需要護理時可能面臨高昂的費用。
這些設計很常見。到 2023 年，透過雇主獲得保險的人中有 30% 擁有高免賠額計劃，而 2006 年這一比例僅為 4%。
麥迪遜·伯吉斯是聖地牙哥的教師，她透過教師工作獲得健康保險。但當她研究將她的丈夫加入她的計劃時，發現太貴了，所以她開始為他購買更便宜的選擇。
他越瀏覽設計選項，就越感到不知所措。保險術語讓她很難判斷如果她丈夫生病了，她的家人會欠多少錢。
「我不知道什麼是折扣，所以我就買便宜的東西，現在我很後悔，」她說。
作為每月保費較低的回報，她丈夫的大部分護理費用都不會生效，直到他們支付了 5,800 美元的醫療費用。伯吉斯不知道在保險公司承擔部分費用之前必須先支付免賠額。
免賠額：
在保險計入帳單之前您作為患者必須支付的金額
優質的：
您每月的合約帳單支付給保險公司
您如何準備數千美元的前期成本？一種選擇是健康儲蓄帳戶（HSA），它可以讓您在稅前省錢，現在可供參加低層州和聯邦交換計劃（包括銅和災難保險）的人使用。這些計劃通常在交換時保費最低，但當您需要護理時費用最高。
Burgess 選擇了銅纜計劃，但不知道 HSA 也是一種選擇。
「我從來沒有想過必須為了折扣而付錢，」他說。
伯吉斯和其他人常常更擔心如何籌措資金來支付意外的汽車和房屋維修費用或獸醫費用。
如果您像伯吉斯一樣，今年選擇了更便宜的健康保險，卻發現自己要支付高額免賠額，這些提示可以幫助您做好準備。
1. 您可能有資格獲得 HSA，但您不知道。
如果您加入了青銅計劃或災難計劃，您就有資格開設健康儲蓄帳戶。將其視為稅收優惠的醫療存錢罐。您投入稅前資金，這會降低您的應稅收入。這些錢增長免稅，當您將其用於合格的醫療費用時，這些交易也是免稅的。這就是人們所說的「三重稅收優惠」。
這些帳單為未來的醫療費用提供了緩衝，例如看醫生、處方藥，甚至非處方藥、衛生棉條和防曬霜等產品。
這筆錢通常不能用於支付每月的保費，但該帳戶是您的，可以在未來隨時用於支付您、您的配偶或家屬的合格醫療費用。即使您更換工作或健康計劃，帳戶中的錢也是您的。
HSA 與靈活支出帳戶或 FSA 不同。 FSA 也享有稅收優惠，但僅透過雇主提供。這筆錢每年都會到期，當您離開這份工作時，您就會失去剩餘的錢。
2. HSA 好奇嗎？以下是如何打開一個。
您透過銀行或其他金融機構開設健康儲蓄帳戶。該機構將向您發行一張借記卡，以便您可以從 HSA 購物。
只要您有符合資格的計劃，您就可以在一年中的任何時間開設 HSA。您可以選擇在哪裡開設帳戶，但請務必檢查金融機構收取的費用並貨比三家。
如果您透過工作獲得保險，您的雇主可能會要求您使用經 IRS 批准的特定公司。
許多人認為他們無力負擔 HSA 的捐款費用。對於一些家庭來說，存錢用於醫療費用的願望與支付租金和購買雜貨的需要相互競爭。
但有一個細節可能會讓它感覺更容易管理。貢獻不一定很大。每月只需幾美元即可開始。
然而，有一個限制。 IRS 為您允許向 HSA 繳款的金額設定了年度限額。 2026 年，個人限額為 4,400 美元，家庭計畫限額為 8,750 美元。低於此上限，金額由您決定。
3. 您應該免費獲得預防性服務。
市場上銷售的所有計劃都必須涵蓋某些預防性服務，只要在網路內提供護理，患者無需支付任何費用。這些服務包括定期疫苗接種和癌症篩檢。
除了預防性護理之外，了解不同服務的費用可以幫助您決定哪種類型的醫療預約最適合您的健康需求和錢包。例如，某些計劃的遠距醫療就診費用比親自看初級保健醫生要低。
有關更多詳細信息，請參閱您的福利摘要。
4. 年初尋求護理。
大多數折扣將於 1 月 1 日重置。如果您發現需要持續照護的病症，那麼在年初安排預約或手術可能具有策略意義。患者倡導基金會高級主管凱特琳·多諾萬 (Caitlin Donovan) 表示，如果您負擔得起，儘早支付自付額可以使剩餘時間大大便宜。
5. 考慮支付現金而不是花費回扣。
如果您支付現金，一些醫院、診所或其他提供者會提供更便宜的價格。如果您自付費用，您有權獲得詳細的估價和解釋，以了解醫療服務的費用。在獲得護理之前先進行估價。然後將該價格與您的保險公司告知您使用保險的費用進行比較。如果您決定用現金支付，您需要在醫生辦公室時支付費用，然後將費用提交給您的保險公司。
支付現金可以為您省錢，但您支付的金額通常不會計入您可以提取或自付費用的最高金額。
多諾萬說：“如果你認為自己永遠不會得到折扣——你還這麼年輕，所向無敵，而且你的折扣是 10,000 美元——那就協商價格兌現。”
6. 在 ACA 計劃中？ 報告您的收入並使用 HSA 以避免稅務意外。
如果您加入了 ACA 計劃並且有資格獲得補貼，請記住：如果您的收入發生變化並且您沒有更新 Marketplace 申請，那麼您可能在納稅時欠下數千美元。修復方法很簡單。及時報告加薪、新工作或副業的情況。如果您的收入增加，在 HSA 中存錢會有所幫助，因為您存入帳戶的錢不會計入您的應稅收入。
一旦您報告收入增加，這可能意味著更高的保費（如果您不再有資格獲得相同的補貼），但專家表示，現在支付比一次性支付大筆帳單更好。
多諾萬說：“我看到的最大問題之一是，有人剛剛失業，他們報名參加了保險，他們說自己沒有賺錢，然後他們終於找到了工作，但他們沒有報告，最後他們面臨著巨額稅單。”
他建議您的收入變更後立即更新您的市場資料，這可能使您有資格獲得醫療補助或為您的醫療費用帶來更多貢獻的計劃。
泰勒·庫克為本報告做出了貢獻。
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