David Garza 有時感覺自己沒有健康保險，因為治療 2 型糖尿病的費用太高。
每月 435 美元的家庭保險保費與她之前工作的保險幾乎相同。但您當前工作的健康計劃每年免賠額為 4,000 美元，您必須在保險開始承保您家庭每年的醫療費用之前自掏腰包支付這筆費用。
“現在一切都滿了，”這位 53 歲的人說，他在達拉斯-沃斯堡地區南部的一個倉庫工作。 “有點困難。”
為了減少開支，加爾扎將她的糖尿病藥物換成了更便宜的藥物，並停止使用監測血糖水平的連續血糖監測儀。他說，自從他近兩年前開始這份工作以來，他的糖化血紅蛋白水平已經從建議的目標 7% 或更低上升到 11 月份他最近一次去看醫生時的 14%。
“我的 A1c 值急劇上升，因為從技術上講，我沒有像以前那樣服用正確的藥物，”加爾薩感嘆道。 “我拿我能買得起的東西。”
具有高免賠額的計劃（即患者在保險承保之前必須支付大多數醫療服務的金額）已經變得越來越普遍。
2024 年， 一半的雇主 根據聯邦數據，2015 年該比例為 38%。這些計劃也可通過《平價醫療法案》(ACA) 保險市場獲得。
隨著 ACA 市場溢價增加； 明年以及許多補貼可能會在 2025 年底結束時，更多的人在比較每月保費與免賠額時面臨著艱難的決定。為了買得起保險，一些人選擇保費低但免賠額高的計劃，押注自己不會出現醫療危機。
但這些計劃對那些患有慢性疾病的人來說是一個特殊的挑戰，例如 3800萬人 在美國患有 1 型或 2 型糖尿病的人。
根據 2024 年發布的一項研究，與其他類型承保的患者相比，非自願改用高免賠額計劃的成年糖尿病患者因心髒病發作住院的風險要高出 11%。他們患中風的風險也增加了 15% 超過兩倍 失明或患終末期腎病的機會。
“所有這些並發症都是可以預防的，”他說。 羅莎琳娜·麥考伊該研究的主要作者。
謹防成本
馬里蘭大學帕克分校醫學院副教授麥考伊說，高免賠額計劃的最初目標是鼓勵在尋求醫療護理時做出更好的決定。
他說，雖然耳朵疼痛難忍的人會尋求醫療救助，但血糖水平不受控制的人可能不會感到同樣的緊迫感，儘管可能會造成長期損害，因為這會帶來嚴重的財務影響。
“沒有任何症狀，直到為時已晚，”他說。 “到那時，損害是不可逆轉的。”
平均而言，糖尿病患者的醫療費用 每年 12,022 美元根據 2022 年的數據分析。 2 型糖尿病是最常見的形式，當身體停止產生足夠的胰島素或不能正確使用胰島素從而難以控制血糖時，就會被診斷出來。
在 1 型糖尿病中，身體不產生胰島素。患有這種疾病的人不僅必須支付胰島素和其他藥物的費用，還必須支付必要的護理設備。
馬洛里·羅傑斯 (Mallory Rogers) 估計，她每個月要花費約 1,200 美元來治療患有 1 型糖尿病的 6 歲女兒艾德琳 (Adeline)。其中包括胰島素、胰島素泵和連續血糖監測。如果這些設備中的一個發生故障，所需的應急物資並未涵蓋在內：另一種胰島素、血糖試紙和兩瓶鼻噴霧劑，價值近 600 美元，並且必須每年至少更新一次。
“如果我沒有胰島素，不到兩小時我就會進入緊急模式，”住在佛羅里達州桑福德的技術顧問羅傑斯解釋道。這位女士正在儲蓄，以備女兒需要使用雇主的高免賠額健康計劃時使用，該計劃的家庭保險金額高達 3,300 美元。
稅務裁決
許多保險計劃的免賠額越來越高。但要被正式視為“高免賠額”計劃，並因此提供健康儲蓄賬戶 (HSA)，2026 年的免賠額必須至少為 個人保險 1,700 美元，家庭保險 3,400 美元根據國稅局的規定。
到 2026 年，那些通過計劃或雇主獲得健康儲蓄賬戶 (HSA) 的人可以通過每個家庭最多繳納 8,750 美元或每個個人最多繳納 4,400 美元來獲得稅收優惠（如果他們有能力的話）。 Rogers 的雇主全年繳款 2,000 美元，Garza 的雇主全年繳款 1,200 美元。
羅傑斯承認她很幸運：當她女兒的保險轉移到她的計劃時，她能夠在 HSA 中節省 7,000 美元。
“在已經緊張的醫療狀況上增加經濟負擔讓我心碎，”她想到那些無法儲蓄那麼多的人說。 “沒有人要求患有糖尿病，無論是 1 型還是 2 型。
執行董事 George Huntley 表示，到 2024 年，雇主計劃的平均免賠額為 2,750 美元，但可能會達到 5,000 美元。 糖尿病領導委員會 和他的 糖尿病支持聯盟。
亨特利說，當折扣太高時，人們開始削減的第一件事就是基本治療：“他們沒有服用應該服用的藥物來控制血糖。他們正在服用胰島素，如果那樣的話。他們每隔一天服藥一次。”
加爾薩知道他需要採取更多措施來控製糖尿病，但他的經濟狀況不允許這樣做。她之前的保險承保了一種名為 GLP-1 激動劑的新型糖尿病藥物，每月費用為 25 美元。它還涵蓋了他的其他藥物，例如血壓和膽固醇藥物，以及免費的持續血糖監測。
通過新保險，他每月支付 125 美元的胰島素和其他藥物費用。他每年只見內分泌科醫生兩次。
“他想每三個月見一次我，”加爾薩說。 “但我告訴他每次諮詢 150 美元是不可能的。”
另外，您通常需要在每次就診前進行實驗室測試，這會額外花費 111 美元。
根據 KFF 的分析，明年，ACA 市場上白銀計劃的平均免賠額將為 5,304 美元，且不減少費用分攤。對於一個 青銅地圖平均價格為 7,476 美元。
患者可以免費享受每年一次的醫生就診和某些預防性檢查，例如乳房X光檢查。
而且，誰 比較設計 亨特利解釋說，無論是通過他們的雇主還是保險市場，你都應該記住他們的年度自付費用上限是多少，即使在達到免賠額後，該上限仍然適用。
例如，Garza 的家庭計劃要求他支付 20% 的費用，最高可達 10,000 美元。
由於她的血糖水平太高，醫生給她開了一種速效胰島素，與餐時一起使用，每月額外花費 79 美元。加爾薩計劃在 12 月配藥，屆時她只需支付 20% 的費用——她已經達到了免賠額，但尚未達到自付費用的最高限額。
儘管有健康計劃，加爾薩仍然喜歡他的工作，並表示他沒有缺勤過一天，甚至在最近感染胃病毒時也是如此。臨近2025年底，當貴公司的參保期在2026年年中到來時，您仍猶豫是否要參保健康保險。
您擔心如果發生醫療緊急情況，停止保險會讓您的家人面臨風險。不過，他表示，他可以用現在每月繳納的保費來立即支付醫療費用，從而更好地控製糖尿病。
“說實話，我感覺自己被困住了，”他總結道。
