不久前，無現金還給人一種新奇的感覺。如今，點擊卡或點擊“立即付款”幾乎不會被註冊。人們的期望發生了迅速變化，到 2025 年，消費者將在很大程度上認為支付將由自己完成。交易壓力真實存在：交易者損失估計 每年180億美元 在廢棄的購物車中，每次失敗的交易成本約為 直接和間接損失 12 美元。任何額外的步驟都會帶來摩擦，任何下降都會侵蝕收入和信任。
嵌入式支付旨在解決這兩個問題。它們位於數字產品的表面之下，消除了摩擦，並使支付成為一種固有功能，而不是一個單獨的事件。如果設計得當，客戶端幾乎不會注意到交易，但底層基礎設施所做的工作卻比表面上看到的要多得多。新的基準很簡單：付款消失在產品中。
無需銀行的支付——至少從用戶的角度來看
今天的客戶並不期望與銀行互動。他們期望交易能夠立即、直觀地完成。然而，按下按鈕後，一系列系統就會立即啟動。發行人驗證憑證。買家解讀商家的要求。欺詐引擎執行風險評估。如果涉及貸款、外匯或營銷，則可以在線獲取其他層。
所有這一切都應該在幾毫秒內發生。一旦實現，商業影響是顯而易見的。使用綜合財務報告的公司 客戶終身價值提高兩到五倍 採購成本降低高達 30%。簡化的支付流程可提高轉化率、減少摩擦並開闢新的收入來源。在某些型號中，精心構建的嵌入式支付體驗可以增加大約 每個客戶每年 70 美元。
可靠性是第二個不太明顯的好處。當購物車已滿且客戶準備付款時，系統必須完成交易。票房失敗不僅僅意味著失去一筆銷售。它損害了信任，常常將客戶引向競爭對手，並且在許多情況下，完全結束了關係。
因為每個公司都在成為支付公司
嵌入式支付現在已經遠遠超出了金融科技領域本身。大多數用戶不會有意識地註冊更改，但幾乎所有主要的數字服務都已經依賴它們。
市場曾經依賴於手工交易和延遲結算。如今，綜合金融服務管理平台上的託管、供應商付款、直接轉賬甚至貸款。稅務和合規檢查在後台自動執行。看似單一的交易，實際上是並行運行的協調經濟流程網絡。
“現在購買，稍後付款” 是這一變化最明顯的結果之一。只需單擊一下即可激活分期付款計劃，而無需重定向用戶或中斷結賬流程。這種便利性提高了人們的負擔能力並提高了轉化率，這解釋了為什麼採用如此迅速。
創作者經濟的發展同樣迅速。觀眾可以立即打賞或訂閱流媒體，並將錢近乎實時地支付到創作者的卡上。更低的摩擦直接轉化為更高的利潤，有助於推動預計增長的行業 2024 年為 300 億美元，到 2034 年約為 2,840 億美元。
自然環境如 運動場也在進行改造認識到商業價值。排長隊可以降低成本。無現金階段減少了等待時間，提高了交易效率，並增加了每個粉絲的支出。付款已成為球迷體驗本身的關鍵部分。
甚至車輛也正在成為支付端點。據 Parkopedia 報導， 100% 的美國司機 93% 的德國司機表示，無縫車內支付改善了他們的整體體驗。事實上，汽車正在演變成聯網支付設備。
現實檢驗：快速進展與不平衡監管相結合
儘管取得了這些進步，綜合金融仍帶來了真正的挑戰。全球監管仍然分散。要求因國家/地區和美國各州的不同而異。符合加州數字金融資產法案的支付模式可能仍然是 需要貨幣轉移許可證 在華盛頓州。這些不一致使得大規模提供真正統一的體驗變得困難。
還有一個行為維度。當信用、訂閱和財務承諾深入到應用程序中時，一些用戶可能會失去他們所同意的內容的可見性。超支變得更容易，平台鎖定的可能性也更大。便利帶來了一種新的消費者風險，監管機構仍在努力解決這一問題。
接下來是什麼
儘管存在這些限制，但軌跡是明確的。到 2026 年，支付系統將越來越多地自主路由交易，無需人工干預即可選擇最佳路由。令牌憑證將提高準確性並減少欺詐。機器學習將在實時決策中佔據更大份額。
金融和非金融服務之間的界限將繼續模糊。默認情況下，付款將在大多數數字產品下進行。客戶不會考慮它們，而這種隱形性將成為衡量成功的標準。基礎設施正在消失，但其對收入、保留率和體驗的影響只會越來越大。
阿爾佩什·帕特爾 是戰略合作夥伴總監 卡泰克斯新一代金融科技市場。他是一位高級管理人員，在英國和全球的金融科技、加密貨幣、發卡和支付領域擁有超過 25 年的經驗。
