大多數美國人將 401(k) 視為一站式退休計劃，盡其所能地繳款，並認為工作已經完成。這種方法每年都會在專門為補充雇主贊助計劃而設計的帳戶中留下數千美元的潛在稅收節省無人認領。
美國人口正以前所未有的速度老化。 65歲及以上的美國人比例將從2004年的12.4%增加到2024年的18.0%， 根據皮尤研究中心引用的美國人口普查局數據， 許多人退休時的儲蓄完全集中在單一帳戶類型。
好消息是，三個廣泛使用的帳戶提供 401(k) 無法比擬的不同福利。
存款證提供低風險、保證的回報
存款證 (CD) 是銀行和信用合作社提供的儲蓄產品，可將您的資金鎖定一段固定期限以換取固定利率。
到 2026 年 5 月，願意比較各機構選擇的儲戶可以發現 CD 的利率超過 4%，這使其成為經紀帳戶之外建立退休儲蓄的最簡單的低風險工具之一。 《今日美國》報道。
CD 對退休儲戶有吸引力的主要特點
- CD 提供固定利率和保證的回報，因此您在承諾終身任職之前確切知道您的錢會賺多少錢。
- FDIC 或 NCUA 為每位存款人在每個機構的存款提供高達 250,000 美元的保險，消除了損失本金的風險。
- 期限從三個月到十年不等，您可以根據您的特定時間表和需求決定鎖定資金的時間。
- 透過開立多張交錯到期日的存單來建造“存單階梯”，讓您能夠定期獲得資金，同時獲得具有競爭力的利率。
- 大多數 CD 沒有管理費，利息可以按日、按月或按季度複利，所有這些都可以隨著時間的推移增加您的總回報。
傳統的 IRA 為您提供遞延稅款成長
對於沒有 401(k) 或希望在雇主資助計畫之外實現多元化的員工來說，傳統 IRA 是最靈活的退休帳戶之一。這使您可以根據您是自營職業者、為小型企業工作還是想要在工作場所計劃之外擁有第二個稅收優惠帳戶來進行投資。 富達投資。
向傳統 IRA 繳款可能可以免稅，從而減少您繳款當年的應稅收入。與 401(k) 一樣，帳戶中的投資可以延稅，直到您退休時開始提款為止，這對於希望在停止工作後享受較低稅級的工人來說是一個不錯的選擇。
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到 2026 年， 國稅局 將 50 歲以下工人的年度繳款限額提高到 7,500 美元，現在為 50 歲及以上的工人提供 1,100 美元的補充繳款，使最高限額達到 8,600 美元。追趕金額多年來首次增加 安全2.0法案 新的生活費調整規定。
「對於那些將稅收儲蓄進行再投資的人來說，傳統的勝利；對於那些花掉退稅款的儲戶來說，羅斯家族通過強制紀律而獲勝，」理財規劃師拉里·拉塞爾說。 大學投資者。了解哪種 IRA 結構適合您的收入軌跡是您可以為長期稅單做出的最重要的決定之一。
健康儲蓄帳戶兼作退休基金
「高免賠額健康計畫」一詞可能會讓新投保的工人感到緊張。 今日美國 公認的，但隨之而來的帳戶可能是整個稅法中最強大的退休儲蓄工具。
HSA 享有三重稅收優惠：繳款可免稅、投資增長完全免稅、用於合格醫療費用的提款從不納稅。 富達投資指出。
HSA 充當退休帳戶的原因是資金永不過期並且可以無限期結轉。 65 歲後，非醫療目的提款不再觸發適用於年輕客戶的 20% 罰款，而且這些分配作為普通收入徵稅，與傳統 IRA 提款不同。
HSA 不僅僅是一種短期儲蓄工具。它們是退休準備方程中的關鍵組成部分。
2026 年，擁有合格計畫的個人最多可繳款 4,400 美元，家庭最多可繳款 8,750 美元， 國稅局認證。 55 歲及以上的工人可以在這些限額的基礎上追加 1,000 美元的補充捐款。
今天退休的 65 歲老人在整個退休期間預計將在醫療保健上花費約 172,500 美元，一對夫婦應預算約 345,000 美元。 富達 2025 年退休人員醫療保健支出預測。
分層這 3 個帳戶如何加強您的整體退休計劃
這三個帳戶分別解決了 401(k) 留下的不同空白。 HSA 是稅法中唯一一個繳款、成長和合格醫療提款均免稅的帳戶，隨著退休人員醫療保健成本的上升，這可以派上用場。 根據富達。
傳統的 IRA 提供當年的稅收減免，沒有工作計劃或想要第二個稅收優惠帳戶的工人現在可以使用它來減少應稅收入。 CD 包含保證利率的短期現金，使儲戶免受未來幾年預計支出的市場波動的影響。
這三個帳戶一起使用，涵蓋了 401(k) 無法完全解決的三種不同的退休風險：醫療費用風險、當年的納稅義務以及儲戶無法承受損失的現金短期市場風險。
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