對數百萬美國人來說，金錢壓力是一個持續存在的問題，即使對於那些收入比幾年前更高的人也是如此。預算緊張，財務不確定性持續增加，許多家庭感覺自己陷入了一個循環，每個財務決策都帶有情感分量。
近十分之九的美國成年人表示，到 2026 年，他們將面臨財務壓力，而超過四分之三的人表示，他們將在 2025 年經歷至少一次財務挫折。 美國國家金融教育基金會。
在新指南中， 查爾斯·施瓦布 (Charles Schwab) 辯稱 這個問題往往比收入或消費習慣更嚴重。券商表示，與金錢相關的長期情緒模式悄悄地影響財務行為，而了解這些模式是減少持續焦慮的第一步。
施瓦布說你的童年塑造了你今天處理金錢的方式
鋪設前 五步驟框架施瓦布的指南要求讀者完全跳過大多數財務建議：將他們與金錢的關係追溯到童年。該組織認為，財務壓力很少會在一夜之間出現，通常與更深層的情感需求有關，例如安全、舒適和對失敗的恐懼。
施瓦布的指南鼓勵你問自己，在你的成長過程中，你的家庭是如何討論金錢的，你是否經歷過富裕或匱乏，以及你的父母是否教過你基本的理財技能，該指南指出。
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組織堅持認為，這項練習是關於自我發現，而不是自我羞辱，它要求你以非評判的眼光看待這些早期經驗如何影響你日常的支出、儲蓄和債務決策。
布萊德·克朗茨博士克萊頓大學海德商學院的金融心理學家兼副教授表示，人們經常忽略的另一個步驟是：識別驅動其金融行為的潛意識信念。 Klontz 花了超過 15 年的時間來研究這些類型的模式。
克萊頓大學報告稱，克朗茨稱之為“金錢腳本”，並確定了四個類別：迴避金錢、拜金、金錢地位和金錢警惕，每個類別通常植根於一個人第一次領薪水之前的經歷。
施瓦布表示 5 個步驟可以幫助您掌控自己的財務生活
施瓦布說，一旦您了解了導致壓力的信念和觸發因素，就該為您的未來財務制定計劃了。組織的指南列出了五個步驟，旨在幫助您擺脫憂慮並採取行動，每個步驟都建立在先前的步驟之上。
1.設定具體的財務目標
施瓦布的第一步要求你仔細思考明年、未來兩到五年以及更長的時間你想要什麼。指南稱，組織建議寫下每個目標，並附上具體的時間範圍、金額和優先級，這有利於獲得你真正需要的東西。
2. 根據這些目標檢視您的現金流
第二步是清楚地了解您目前的支出是否允許您為實現剛剛記錄的目標進行儲蓄。施瓦佈建議從你的淨工資中減去租金、水電費和貸款付款等固定義務，然後減去旅行、餐飲和娛樂方面的可自由支配支出，看看還剩下什麼。
3. 將儲蓄視為您自己支付的每月固定帳單
施瓦布將儲蓄定義為預付給自己，至少佔收入的 10% 到 15%，特別是如果您年齡在 30 歲以下。該公司表示，在此之後開始儲蓄的人將必須留出更大的份額才能達到目的。
4.自動化您的儲蓄和帳單支付
第四步看似簡單，但施瓦布表示，它消除了重複做出財務決策的摩擦。
「財務焦慮沒有那種外部影響。它只是一種壓倒性的感覺。這是一種模糊的恐懼，擔心會出問題，或者你做得不夠，或者你未來不會有足夠的東西，」堪薩斯州立大學的金融治療師兼教授梅根·麥考伊說。 美國全國廣播公司財經頻道 報道稱。
指南指出，該組織引用了一系列行為金融研究表明，自動化積極的金融行為可以導致研究人員所說的阻力最小的路徑，因此你更有可能始終如一地遵循你的計劃。
5. 致力於持續的金融教育
賽鴿最後階段 鼓勵您透過播客、書籍、值得信賴的顧問或 SchwabMoneywise.com 等免費資源學習。
該公司強調，理解複利、多元化和定期投資組合檢查等概念對於建立長期信心至關重要。
施瓦布的數據顯示了為什麼記錄在案的財務目標改變了方程式
施瓦布發布的框架與該公司自己的研究多年來關於記錄目標的力量的說法是一致的。超過三分之一 (35%) 的美國人認為自己已經很富有或正在致富，而在那些認為自己是儲戶、投資者和規劃者的人中，這一比例上升至 61%。 嘉信理財 2025 年現代財富調查發現。
對於數以百萬計的每一份薪水都如此重要的美國人來說，第一步是理解為什麼金錢對你有這樣的感覺。持續的金錢壓力不僅僅是一個與收入和支出相關的簡單數學問題。
嘉信理財描述的框架反映出人們越來越關注個人理財的心理層面，其中童年經歷、情感習慣和根深蒂固的信念可以影響人們對支出、儲蓄和財務不確定性的反應。
美國國家金融教育基金會和 Brad Klontz 等專家的研究表明，這些模式往往在人們意識到之前就已經影響了金融行為。
隨著財務壓力繼續影響家庭，許多美國人不再局限於傳統的預算建議，而是更加關注與金錢相關的情感因素。最重要的結論是，財務信心通常與心態和自我意識聯繫在一起，就像與薪水或銀行對帳單聯繫在一起一樣。
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