從積累到自由——更好的退休心態

我想從一個令人不舒服且太常見的故事開始。

一名男子去世，享年 73 歲，身帶 240 萬美元。他在同一間簡陋的房子裡住了 40 年，開著一輛舊車，並領取優惠券，直到最後。他從來沒有去一次大旅行，也沒有升級任何東西來讓他的日常生活更輕鬆。相反，他繼續在銀行積累美元。

他的葬禮後不久，他的孩子們分享了這筆錢。有了足夠的錢，他們購買新房子、汽車和消費品來改善他們的生活方式——直到錢用完。短短幾年的時間，他父親幾十年積累的大部分東西就消失了。

我為客戶提供諮詢的時間足夠長，多次目睹了這個故事的某些版本，它總是讓我產生同樣的問題：這筆錢到底用來做什麼？

這個問題推動了退休行為。這也是摩根·豪塞爾 (Morgan Housel) 的《花錢的藝術》一書的核心內容。它的中心思想很簡單，但很少付諸實踐：金錢是一種工具，而不是記分牌。

大多數人都深深地了解了儲蓄的好處，以至於他們不知道如何——或者何時——停止。儲蓄成為你的道德認同，而支出則感覺像是失敗。節省一美元的“紀律”決定了你的自尊。

如果你還年輕，這種心態可能會有幫助。您可以利用時間來發揮自己的優勢，因為資本化需要幾十年的時間才能發揮作用。我們鼓勵人們儘早儲蓄、持續投資並利用長期財富創造未來的自由。

但60歲以後，目標應該改變——不是因為儲蓄沒用，而是因為目標改變了。它不再是關於財富最大化，而是關於在您仍然擁有健康、精力、流動性和人際關係來享受生活的同時最大化生活。

許多人從未做出這種心理轉變。他們在獲勝後很長時間內仍繼續玩累積遊戲，即使投資了七位數，也會仔細檢查小額支出。他們容忍日常的不適，因為消費仍然“感覺不對”。您的淨資產不斷增加，而使用它的時間卻減少了。

在某種程度上，這不再是謹慎——而是恐懼。

豪塞爾區分了效用和地位。實用性改善了你的現實生活，而地位只是向別人表明你擁有一些東西。大多數財務顧問都警告不要為了地位而過度支出，而且有充分的理由。但退休人員卻常常遭遇相反的情況：他們出於習慣而減少支出。他們的身份變得“有紀律”，即使這些開支會明顯改善他們的生活質量。他們把金錢當作戰利品而不是工具。

為什麼？因為承認你擁有“足夠”是一個重大決定。儘管數字令人放心，但這似乎有風險。你傾向於遵循你的價值觀和心態，而不是專注於數學。恐懼、習慣和身份比電子表格的影響更大。

在 65 歲時額外節省 50,000 美元似乎是負責任的做法。但是您正在談判什麼來實現這些節省呢？也許是在你的身體還有能力的時候進行體驗，或者是改善你的生活的日常舒適，或者是在最重要的時候的慷慨。

這些失去的機會成本在 Excel 中也不能整齊地相加。你無法計算 63 歲時沒有參加的旅行的價值，當時你仍然可以毫無痛苦地行走一整天。您無法衡量多年來在不更換的不舒服床墊上睡眠不佳所付出的代價。在貸款積累之前，你無法量化幫助孫子讀完大學的價值。

這些也是真實的成本——它們只是看不見的。

你的錢為你做的事會隨著時間的推移而改變。在生命的早期，你的工作就是成長。到了中年，它帶來安全感和靈活性。退休後，你應該改善自己的生活並祝福你所愛的人。

如果你的錢沒有被使用，而你卻否認自己的經歷、舒適和慷慨，那麼它就沒有發揮作用。這就像僱用一名員工卻不讓他們工作一樣。

查理·芒格明白這一點。他認為投資不是致富的方式，而是獲得自由的方式。我的教練丹·沙利文也教給我同樣的教訓：財富不是目標；而是目標。自由群島但自由是有期限的。等待太久，你就會失去它。

如果這個潛在客戶看起來很熟悉，請考慮接受這三張簡單的許可單，您可以自行管理這些許可單。

首先，在你的身體還能配合的時候進行實驗。 70 歲的你可能無法像 65 歲的你一樣活動。如果旅行和冒險很重要，那就儘早去做，以免顯得“負責任”。

其次，改善您的生活，真正改善您的日常生活：睡眠、活動能力、安全性、舒適度。減少日常摩擦並不是浪費。

第三，在活著的時候和需要的時候給予。幫助大學、入學或人生過渡往往比幾十年後的遺產重要得多。更好的是，您將見證您的慷慨所帶來的改變。